ਚੰਡੀਗੜ੍ਹ (ਨੈਸ਼ਨਲ ਟਾਈਮਜ਼ ਬਿਊਰੋ) : UPI, ਜੋ ਕਿ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਡਿਜੀਟਲ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦਾ ਚਿਹਰਾ ਬਣ ਗਿਆ ਹੈ, ਨੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੀ ਦੁਨੀਆ ਨੂੰ ਬਦਲ ਦਿੱਤਾ ਹੈ। ਵਿੱਤ ਮੰਤਰਾਲੇ ਦੀ ਇੱਕ ਤਾਜ਼ਾ ਰਿਪੋਰਟ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ, ਦੇਸ਼ ਵਿੱਚ ਸਾਰੇ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਦਾ 57% ਹੁਣ UPI ਰਾਹੀਂ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ। ਬਰਨਸਟਾਈਨ ਦੀ ਇੱਕ ਰਿਪੋਰਟ ਦਰਸਾਉਂਦੀ ਹੈ ਕਿ UPI ਕੁੱਲ ਨਕਦੀ ਰਹਿਤ ਭੁਗਤਾਨ ਵਾਲੀਅਮ ਦੇ ਲਗਭਗ 90% ਅਤੇ ਮੁੱਲ ਦੇ 70% ਤੋਂ ਵੱਧ ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਦਾ ਹੈ।
ਪਰ ਵੱਡਾ ਸਵਾਲ ਇਹ ਹੈ ਕਿ – ਜਦੋਂ UPI ਲੈਣ-ਦੇਣ 2020 ਤੋਂ ਜ਼ੀਰੋ MDR (ਵਪਾਰੀ ਛੂਟ ਦਰ) ਵਿੱਚ ਹਨ ਅਤੇ ਗਾਹਕਾਂ ਤੋਂ ਕੋਈ ਫੀਸ ਨਹੀਂ ਲਈ ਜਾਂਦੀ ਹੈ, ਤਾਂ PhonePe ਅਤੇ Paytm ਵਰਗੇ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਪੈਸਾ ਕਿੱਥੋਂ ਕਮਾਉਂਦੇ ਹਨ?
ਰਿਪੋਰਟ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ, ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਨਕਦੀ ਰਹਿਤ ਭੁਗਤਾਨ ਹੁਣ ਕੁੱਲ ਖਰਚ ਦਾ ਲਗਭਗ 50% ਹਨ। ਜਦੋਂ ਕਿ P2P (ਵਿਅਕਤੀ-ਤੋਂ-ਵਿਅਕਤੀ) ਲੈਣ-ਦੇਣ ਵਾਲੀਅਮ ਵਿੱਚ ਵੱਡੇ ਹੁੰਦੇ ਹਨ, ਉਹ ਮਾਲੀਏ ਦੇ 10% ਤੋਂ ਘੱਟ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਇਹਨਾਂ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਦੇ ਨਤੀਜੇ ਵਜੋਂ ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਐਪ ਕੰਪਨੀਆਂ ਵਿਚਕਾਰ ਸਾਂਝੇ ਕੀਤੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਮੁੱਲ ਦੇ ਸਿਰਫ 0.3-0.4 ਅਧਾਰ ਬਿੰਦੂਆਂ ਦੀ ਮਾਮੂਲੀ ਫੀਸ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
FY25 ਦੇ ਅਨੁਮਾਨਾਂ ਦੇ ਅਨੁਸਾਰ, ਭੁਗਤਾਨ ਉਦਯੋਗ ਦਾ ਕੁੱਲ ਮਾਲੀਆ ਪੂਲ ਲਗਭਗ ₹250,000 ਕਰੋੜ ਹੈ। ਤਕਨਾਲੋਜੀ ਅਤੇ ਬੈਂਕਿੰਗ ਫੀਸਾਂ ਵਰਗੀਆਂ ਲਾਗਤਾਂ ਨੂੰ ਘਟਾਉਣ ਤੋਂ ਬਾਅਦ, ਸ਼ੁੱਧ ਆਮਦਨ ਲਗਭਗ ₹15,000 ਕਰੋੜ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਉਧਾਰ ਜਾਂ ਵਿੱਤੀ ਵੰਡ ਤੋਂ ਬਿਨਾਂ ਵੀ, ਸਿਰਫ਼ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਰਾਹੀਂ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਪੈਮਾਨਾ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕੀਤਾ ਗਿਆ ਹੈ।
ਹਾਲਾਂਕਿ ਖਪਤਕਾਰ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਉੱਚ ਹਨ, ਕੁੱਲ ਆਮਦਨ ਦਾ ਲਗਭਗ 75% ਵਪਾਰੀ ਭੁਗਤਾਨਾਂ ਤੋਂ ਆਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਸਦਾ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਅਸਲ ਆਮਦਨ ਵਪਾਰੀਆਂ ਅਤੇ ਵਪਾਰੀਆਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕੀਤੀਆਂ ਜਾਂਦੀਆਂ ਸੇਵਾਵਾਂ ਤੋਂ ਆਉਂਦੀ ਹੈ।
ਕਿਹੜੇ ਖੇਤਰ ਆਮਦਨੀ ਵਾਧੇ ਨੂੰ ਚਲਾ ਰਹੇ ਹਨ?
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਪ੍ਰੋਸੈਸਿੰਗ
ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਖਰਚ ਸਾਲਾਨਾ 20% ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੀ ਦਰ ਨਾਲ ਵਧ ਰਿਹਾ ਹੈ। ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਡੈਬਿਟ ਅਤੇ UPI ਨਾਲੋਂ ਵੱਧ ਫੀਸ ਪੈਦਾ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਜਿਸ ਨਾਲ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਲਈ ਵੱਧ ਆਮਦਨ ਹੁੰਦੀ ਹੈ।
ਬਿੱਲ ਭੁਗਤਾਨ (BBPS)
ਭਾਰਤ ਬਿੱਲ ਭੁਗਤਾਨ ਪ੍ਰਣਾਲੀ (BBPS) ਨੇ FY25 ਵਿੱਚ ₹10 ਟ੍ਰਿਲੀਅਨ ਤੋਂ ਵੱਧ ਮੁੱਲ ਦੇ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਨੂੰ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕੀਤਾ, ਜੋ ਕਿ ਪਿਛਲੇ ਸਾਲ ਨਾਲੋਂ ਲਗਭਗ 80% ਵੱਧ ਹੈ। ਬਿੱਲ ਭੁਗਤਾਨ ਸਧਾਰਨ UPI ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ 8-10 ਬੇਸਿਸ ਪੁਆਇੰਟ ਆਮਦਨ ਪੈਦਾ ਕਰਦੇ ਹਨ।
POS ਮਸ਼ੀਨਾਂ ਅਤੇ ਸਾਊਂਡਬਾਕਸ
POS ਮਸ਼ੀਨਾਂ ਅਤੇ ਸਾਊਂਡਬਾਕਸ ਵਰਗੇ ਉਪਕਰਣ ਇੱਕ ਸਥਿਰ ਆਮਦਨ ਸਰੋਤ ਬਣ ਗਏ ਹਨ। ਉਹ ਵਪਾਰੀਆਂ ਤੋਂ ਕਿਰਾਇਆ ਲੈਂਦੇ ਹਨ। ਉਨ੍ਹਾਂ ਨੇ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 25 ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ₹2,000 ਕਰੋੜ ਦਾ ਮਾਲੀਆ ਪੈਦਾ ਕੀਤਾ।
ਕੁੱਲ ਮਿਲਾ ਕੇ, ਸ਼ੁੱਧ ਭੁਗਤਾਨ ਮਾਰਜਿਨ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਮੁੱਲ ਦੇ ਲਗਭਗ 5-6 ਅਧਾਰ ਅੰਕ ਹਨ। ਇੱਕ ਮਜ਼ਬੂਤ ਵਪਾਰੀ ਮਿਸ਼ਰਣ ਵਾਲੇ ਪਲੇਟਫਾਰਮ 8-15 ਅਧਾਰ ਅੰਕ ਕਮਾ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਇਸ ਲਈ, ਘੱਟ ਲੈਣ-ਦੇਣ ਮੁੱਲਾਂ ਨੂੰ ਪ੍ਰੋਸੈਸ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਵੀ ਉੱਚ ਮਾਲੀਆ ਪੈਦਾ ਕਰਦੇ ਹਨ।
ਅਗਲੇ ਪੰਜ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ੁੱਧ ਮਾਲੀਆ 20% ਸਾਲਾਨਾ ਦੀ ਦਰ ਨਾਲ ਵਧਣ ਦੀ ਉਮੀਦ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 30 ਤੱਕ ₹38,500 ਕਰੋੜ ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਜਾਵੇਗਾ। ਵਰਤਮਾਨ ਵਿੱਚ, ਕ੍ਰੈਡਿਟ-ਅਧਾਰਤ ਭੁਗਤਾਨ ਕੁੱਲ ਨਕਦ ਰਹਿਤ ਮੁੱਲ ਦਾ ਲਗਭਗ 20% ਹਨ, ਜੋ ਕਿ ਵਿੱਤੀ ਸਾਲ 30 ਤੱਕ 25% ਤੱਕ ਪਹੁੰਚ ਸਕਦਾ ਹੈ।
UPI-ਅਧਾਰਤ RuPay ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਵੀ ਤੇਜ਼ੀ ਨਾਲ ਵਧ ਰਹੇ ਹਨ ਅਤੇ ਹੁਣ ਕੁੱਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਕਾਰਡ ਵਾਲੀਅਮ ਦਾ ਲਗਭਗ 40% ਹਨ।
ਲਗਭਗ ₹15,000 ਕਰੋੜ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਦੇ ਬਾਵਜੂਦ, ਭੁਗਤਾਨ ਪਲੇਟਫਾਰਮ ਪ੍ਰਤੀ ਉਪਭੋਗਤਾ ਸਾਲਾਨਾ ₹300 ਤੋਂ ਘੱਟ ਕਮਾਉਂਦੇ ਹਨ, ₹150 ਤੋਂ ਘੱਟ ਮੁਨਾਫਾ ਕਮਾਉਂਦੇ ਹਨ। ਤੁਲਨਾ ਲਈ, SBI ਕਾਰਡ ਅਤੇ ਭੁਗਤਾਨ ਸੇਵਾਵਾਂ ਆਪਣੇ ਸਰਗਰਮ ਕਾਰਡਾਂ ਤੋਂ ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਦੇ ਮੁਨਾਫੇ ਵਿੱਚ ਲਗਭਗ ₹2,000 ਕਮਾਉਂਦੇ ਹਨ।
